保单有效期内投保人死亡 现金价值由谁继承?

www.cnpension.net    2018-11-02 15:10    中国养老金网

案例:

张某与妻子王某有三个长期居住在国外的子女。2015年2月,张某以其妻子王某作为被保险人向保险公司投保一份福满盈人身保险,保险期间5年,交费年限为趸交,保险费350万元,保险合同成立及生效日为2015年2月15日。合同约定:生存保险金受益人为王某;身故保险金受益人为法定100%。

2018年10月5日张某因病身故,王某拿了这份未到期的保险单向保险公司申请质押贷款被拒,其理由:保单未到期,被保险人不能独自将保单进行质押申请贷款。王某认为,保险单的被保险人、受益人都是本人,根据有关规定可以按保险单的现金价值的一定比例办理质押贷款。对此,保险业内人员产生了不同的观点。

一种观点认为:人身保险合同是投保人为被保险人、受益人的利益与保险公司以合同形式约定。当保险事故发生时,保险公司向受益人支付保险金的,一旦投保人死亡后,应由被保险人、受益人享有保险合同的解除权利,让被保险人、受益人可通过解除合同后取得保险单现金价值。因此王某将保单作为质押要求贷款是可以的。

另一种观点认为:根据保险法规定,保险合同的当事人是投保人与保险人。被保险人、受益人在保险合同中不是当事人而是关系人,不能享有解除保险合同的权利,根据我国《保险法》第十五条规定,解除保险合同权利,也仅规定投保人可以行使,由此,被保险人、受益人不享有任意解除权。未到期的保险单应由投保人张某的继承人继承,本案中王某仅是继承人之一,在保险单存续期间不能独自拿保险单向保险公司申请质押贷款。

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