网络互助计划“相互宝”首例拒赔案件的思考

https://www.cnpension.net    2019-04-12 15:09    中国养老金网

2019年3月26日,支付宝上的网络互助计划“相互宝”首例赔审案件上线,5小时后却被申请人“喊停”。目前该案件也维持了调查员的审核意见,不予给付互助金。2018年12月,相互宝成员唐某因意外摔伤跌入排水沟中,由于伤势较重,陷入深度昏迷。于是,家属向相互宝发起了10万元的互助金申请。调查员在核查中发现,唐某于2016年的8月29日-9月9日因“皮肌炎”住院十天,医嘱记载需要长期服用激素药(醋酸泼尼松片)。相互宝工作人员告知,在加入相互宝时,健康要求中写的是“近两年内没有连续服药超过30天或者连续住院超过15天”,唐先生的情况不符合要求,故唐某的请求未得到认可。

让唐某和其家属不解的是,曾患皮肌炎住院的历史与意外跌伤入院治疗之间没有因果关系,为什么相互宝拒赔了呢?同样的疑惑也会困扰典型的保险合同中的诸多投保人:投保人投保重疾险,合同订立之前没有向保险公司告知自己患有高血压的事实,投保人因为患肺癌而出险,向保险公司申请理赔,保险公司以未履行如实告知义务为由拒赔。让投保人不解的是,虽然自己没有将患有高血压的事实告知保险人,但是患有高血压与患肺癌之间没有因果关系,为什么保险公司拒赔呢?

一、相互宝和保险的异同

虽然相互宝不属于保险,仅为网络平台销售的、互助形式的危险承担产品。但以发展形态判断,相互宝实际上属于雏形状态的保险:具有共同危险的群体、各个成员支付一定费用汇集成危险基金、出险成员的费用在共同危险群体内分担、对加入相互宝的成员做危险筛查。相互宝与现代意义上的保险的差别仅在于是否运用精算原理对各个成员承担的保费预先确定。从危险共同体、防止参加人逆选择、资金汇集、危险分散等方面,相互宝与保险别无二致。故此,从经营原理上,二者保持精算原理运用以外的共通。

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